Nasza Loteria NaM - pasek na kartach artykułów

Jak wybrać najlepszy kredyt

Maciej Pawlikowski
Kupujesz mieszkanie, samochód, pralkę a nie stać Cię na zapłacenie całej kwoty? Weź kredyt. Pamiętaj jednak, że taka pożyczka, to bardzo ważna decyzja, która może wiązać się z szeregiem niebezpieczeństw.

Kupujesz mieszkanie, samochód, pralkę a nie stać Cię na zapłacenie całej kwoty? Weź kredyt. Pamiętaj jednak, że taka pożyczka, to bardzo ważna decyzja, która może wiązać się z szeregiem niebezpieczeństw. Warto dokładnie sprawdzić i porównać bankowe oferty, aby wybrać najkorzystniejszą.

Najpopularniejsze kredyty
- Konsumpcyjny - sam określasz cel, na który chcesz, aby bank pożyczył Ci pieniądze. Okres kredytowania zależy od banku - najczęściej jest to rok, 2-3 lata, choć niektóre udzielają także kredytów na 4-5 lat. Niektóre banki umożliwiają kredyt zarówno w złotówkach, jak i w euro, dolarach, frankach szwajcarskich - kredyt w innej niż polska waluta może być pozornie tańszy w spłacaniu - jest związany z ryzykiem kursowym.

- Mieszkaniowy - dzięki kredytowi hipotecznemu, pożyczce hipotecznej, możesz sfinansować zakup lub budowę domu, kupno mieszkania nowego bądź na rynku wtórnym, czyli używanego. W tym wypadku procedura jego uzyskania jest bardzo skomplikowana.

- Konsolidacyjny - to kredyt długoterminowy (okres spłaty - nawet do 20 lat), zabezpieczony hipoteką na wskazanej przez kredytobiorcę nieruchomości, przeznaczony na spłatę różnych zobowiązań finansowych łącznie, z możliwością pozyskania dodatkowych środków.

Policz, czy cię stać
Swoją tzw. zdolność kredytową możesz obliczyć, nie ruszając się z domu. Jeśli posiadasz dostęp do Internetu, możesz wejść na stronę któregoś z banków i za pomocą tzw. kalkulatora sprawdzić, jakiej wysokości kredyt będziesz mógł otrzymać i -co równie ważne - będziesz w stanie spłacać.
Możesz także udać się osobiście do banku i poprosić pracownika o dokonanie takiego wyliczenia. Jest to czasochłonne, jednak w razie wątpliwości możesz od razu poprosić o wyjaśnienie interesujących Cię kwestii.

Poszukaj doradcy
Coraz powszechniejsze jest korzystanie z usług wykwalifikowanych doradców finansowych, czyli pośredników, którzy pomogą wybrać najkorzystniejszą dla Ciebie ofertę. Na rynku jest ich wielu. Mają w swej ofercie kilkadziesiąt różnych kredytów mieszkaniowych i hipotecznych w kilkunastu bankach. Niektóre, za świadczone przez siebie usługi nie pobierają żadnej prowizji.

Pamiętaj!
Poproś o wzór umowy kredytowej i w domu przeczytaj ją kilka razy "na spokojnie", by w przyszłości uniknąć przykrych niespodzianek. Jeżeli jakakolwiek kwestia budzi Twoje wątpliwości lub jest niezrozumiała, proś o wyjaśnienie!

Oprocentowanie kredytu
To bardzo ważny czynnik przy podejmowaniu decyzji, z którym bankiem podpisać umowę. Warto pamiętać, że niektóre - reklamując swą ofertę - podają oprocentowanie efektywne bądź nominalne. Pamiętaj, że istotne jest jednak, ile wynosi oprocentowanie rzeczywiste. Tylko ono uwzględnia bowiem wszystkie koszty kredytu i pozwala na łatwe porównywanie ich między sobą. Zaciągając kredyt mieszkaniowy, którego oprocentowanie jest zmienne pamiętaj o tym, by sprawdzić, w jaki sposób oprocentowanie kredytu jest ustalane (od jakich wskaźników zależy, jak często może ulegać zmianom). Tym bardziej, jeśli zaciągasz kredyt w walucie obcej (warto przeprowadzić symulację, która pokaże, kurs której z nich jest najkorzystniejszy). Podczas porównywania oprocentowania kredytów, zwłaszcza tych oferowanych w różnych promocjach, nie należy zapominać o tym, że to ?promocyjne? może i najczęściej ulega zmianie po ustalonym czasie, np. po roku. Później nie jest już niestety tak różowo.

Inne opłaty i prowizje
Prowizje banków za udzielenie kredytu wynoszą od ok. 0,5 proc. do kilku procent. Oprócz prowizji, banki nakładają na klienta szereg różnych opłat za "czynności bankowe". Mogą to być opłaty za rozpatrzenie wniosku kredytowego (zbadanie zdolności kredytowej oraz wydanie decyzji, czy klient ma szanse na kredyt), za wcześniejszą spłatę, tzw. przewalutowanie - czyli przy zmianie waluty na inną, o korzystniejszym dla klienta kursie. Czasami pierwsze przewalutowanie jest bezpłatne, a dopiero kolejne kosztują, jak również - bardzo czasami wysokie - opłaty karne (np. za spóźnioną ratę). Mogą to być również inne opłaty, związane m.in. z zabezpieczeniem kredytu (np. opłata za ubezpieczenie brakującej sumy przy wkładzie własnym), obowiązek wykupienia ubezpieczenia na życie w związanym z bankiem towarzystwie, koszt tzw. ubezpieczenia pomostowego (do czasu uzupełnienia ksiąg wieczystych o wpis hipoteki) czy ewentualna opłata za wycenę nieruchomości (przy zakupie mieszkania lub domu używanego, na rynku wtórnym). Warto to wszystko sprawdzić, aby wiedzieć, na co się decydujesz i jakie koszty przyjdzie Ci ponosić przez najbliższe lata.

Biuro Informacji Kredytowej
Zbiera dane o kredytobiorcach. Działania BIK wymierzone są w klientów nierzetelnych. Chodzi o osoby, które nie dość, że zalegają ze spłatami, to jeszcze unikają kontaktu z bankiem. Działania BIK są bardzo przydatne także dla poręczycieli i osób żyrujących kredyty. BIK może sporządzić raport dotyczący Twojej historii kredytowej. Zwłaszcza w sytuacji, gdy spotkałeś się z odmową przyznania kredytu przez bank. Na dokument będziesz czekał około miesiąca. Najpierw musisz wypełnić druk - otrzymasz go w Punkcie Obsługi Klienta BIK w Warszawie, który czynny jest od poniedziałku do czwartku w godz. 8.30-15.30 (01-059 Warszawa, ul. Okopowa 47, tel. (0- prefiks - 22) 636 83 40. Formularz możesz wypełnić także w Internecie: www.bik.pl

Bez obaw!
Wszelkie dane zebrane na temat Twoich kredytów przez BIK są udostępniane jedynie bankom!

Kredyt w SKOK
Legalnie na rynku kredytów funkcjonują także spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe. Ich działalność reguluje osobna ustawa. Aby uzyskać pożyczkę w SKOK, trzeba zostać członkiem kasy. Nadzór nad działalnością poszczególnych oddziałów prowadzi Kasa Krajowa SKOK, badająca m.in. zasady funkcjonowania poszczególnych kas.

Uważaj na "Argentynę"
Wiele firm działających do tej pory w systemie argentyńskim, po wejściu w życie ustawy zakazującej tego rodzaju działalności, zmieniło nazwę i nadal oszukuje klientów. Jak działa "nowa argentyna"? Firma oferuje pożyczkę za wysoką opłatą wstępną. Mimo to, po jej wpłacie, klient nie otrzymuje pieniędzy, a opłata wstępna nie jest mu zwracana. Po naciągnięciu kilkunastu osób firma "zwija" działalność.

Jak rozpoznać
- Firma obiecuje pożyczkę bez poręczeń, zaświadczeń o zarobkach, zgody współmałżonka itp.
- Na "dzień dobry" musisz zapłacić za sprawdzenie zdolności kredytowej (jeśli odpowiedź będzie negatywna, nie otrzymasz zwrotu całości kwoty).
- Zanim otrzymasz pożyczkę, sam musisz wpłacić wysoką kwotę - tytułem opłaty wstępnej.
- Nie możesz doprosić się treści, regulaminu i ogólnych warunków umowy. Dostajesz je do wglądu na "pięć minut" przed podpisaniem umowy.
- W umowie brakuje słowa "kredyt".
- Umowa jest bardzo zawiła i daje ogromne pole do własnej interpretacji.
- W jej treści znajdziesz zapis, który mówi, że pożyczka może być przeznaczona wyłącznie na cele budowlane.

Problemy ze spłatą?
- Jeśli przyznasz, że nie masz z czego płacić rat, bank nie wypowie Ci umowy kredytowej. Będzie próbował negocjować z Tobą warunki spłaty zadłużenia. Jeśli straciłeś pracę, bank może np. zaproponować zawieszenie spłaty kilku rat lub zażądać dodatkowych zabezpieczeń (poręczenie, kaucja, zastaw, hipoteka na nieruchomości).
- Jeśli przyczyną problemów ze spłatą jest trwały spadek dochodów, bank może obniżyć oprocentowanie kredytu bądź wydłużyć okres spłaty.
- Kolejne wyjście to zmiana waluty. Jeśli zamienisz kredyt w złotówkach na tańszy w walucie obcej, wówczas obniży się rata. Pamiętaj jednak, że w przypadku kredytów walutowych ponosisz ryzyko kursowe. Prowizja za przewalutowanie wynosi z reguły ok. 1 proc.
- Jeśli dany bank nie oferuje atrakcyjnych warunków, możesz przenieść się z kredytem do innego, czyli zrefinansować "stary" kredyt "nowym". Koszty takiej operacji są znaczne, jednak dużo niższe oprocentowanie w nowym banku powinno je szybko zrekompensować.

Kredyt konsolidacyjny
To ciekawe rozwiązanie dla osób, które spłacają kilka kredytów. Z jego pomocą możesz obniżyć sumę miesięcznych obciążeń nawet 2-3-kropnie. Za jego pomocą spłacasz wszystkie dotychczasowe kredyty, a potem regulujesz co miesiąc już tylko jedną ratę.

Jeśli będziesz milczeć...
Przestaniesz spłacać kredyt i nie podejmiesz rozmów? Najpierw bank wyśle Ci dwa lub trzy ponaglające monity, a następnie wypowie umowę. Zgodnie z art. 14 ustawy z 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim, umowy kredytowe, które podlegają przepisom tej ustawy, mogą być wypowiedziane przez bank w terminie nie krótszym niż 30 dni.

Bank wypowiada umowę
Aby tak się stało, muszą zaistnieć następujące okoliczności:
- zalegasz ze spłatą rat kredytu
- bank zażądał od Ciebie spłaty zaległych rat
Takie żądanie powinieneś otrzymać, np. listem poleconym. Musi ono informować, że jesteś zobowiązany do spłaty zaległych rat w terminie nie krótszym niż 7 dni od dnia otrzymania takiego wezwania, w przeciwnym wypadku bank wypowie umowę kredytową. Po wypowiedzeniu, całość zadłużenia staje się natychmiast wymagalna. Oznacza to, że z tą datą musisz zwrócić bankowi pożyczone pieniądze. Jeśli się z tego nie wywiążesz, bank naliczy Ci karne odsetki.

Sąd Polubowny
Działa przy Związku Banków Polskich, rozstrzyga spory z dziedziny bankowości powstałe między bankami, a ich klientami. Aby sąd ten mógł rozstrzygnąć konflikt, zgodę na to muszą wyrazić obie jego strony - bank i klient.

Porozmawiaj z komornikiem
Jeśli nie dojdzie do ugody, a bank zamiast rozmawiać zacznie egzekwować dług, przed rozpoczęciem egzekucji skontaktuj się z komornikiem. Jeśli wierzyciel nie nakazał konkretnych czynności (np. zajęcia sprzętu RTV lub AGD), możesz umówić się na dobrowolne spłacanie zadłużenia w ratach. Pamiętaj jednak, że raty te uwzględniają także odsetki karne i koszty egzekucji, w tym 15 proc. komorniczej prowizji.

Polisa od bezrobocia
Jeśli spłacasz kredyt, pomyśl o ciekawym rodzaju polisy ubezpieczeniowej. Chodzi o ubezpieczenie od bezrobocia. W przypadku zwolnienia z pracy i uzyskania przez Ciebie statusu osoby bezrobotnej, co miesiąc - oprócz zasiłku - otrzymywać będziesz stałą kwotę, która w dużym stopniu pomoże Ci spłacić kredyt i poszukiwać pracy.

Poręczasz? Pomyśl!
Jeśli poświadczasz komuś kredyt pamiętaj, że w przypadku, gdy nie będzie on spłacał zaciągniętej w banku pożyczki, ten obowiązek spadnie na Ciebie. W takiej sytuacji musi Cię o tym zawiadomić. Jeżeli nie dopełni tego obowiązku, możesz żądać, aby bank nie obciążał Cię odsetkami za czas do momentu poinformowania o opóźnieniach.

Wątpliwy spadek
Nikt o tym nie myśli, ale niestety takie rzeczy czasami się zdarzają. Jeśli zmarł Twój małżonek, z którym pozostawałeś we wspólnocie majątkowej, a który zaciągnął wcześniej kredyt, jego spłatę możesz odziedziczyć w spadku. Jednak to, czy tak się faktycznie stanie, zależy od sposobu, w jaki przyjąłeś spadek.
- przyjąłeś go wprost ? wówczas nie odpowiadasz za wszystkie długi męża lub żony
- przyjąłeś go z dobrodziejstwem inwentarza ? wówczas nie odpowiadasz swoim majątkiem za długi męża lub żony, a wierzyciel (np. bank) może zaspokoić swoje roszczenia wyłącznie do wartości spadku
- odrzuciłeś spadek ? unikasz wszelkich problemów i korzyści związanych z dziedziczeniem

Maciej Kossakowski
ekspert z firmy Expander

- Podstawowym parametrem kredytu jest jego cena, a więc oprocentowanie. Może nam się wydawać, że wystarczy porównać stawki. Nic bardziej mylnego. Warto wiedzieć, że banki nie mają jednej stawki oprocentowania. Różnice mogą być spore. Co gorsza, wiele ważnych postanowień dotyczących zasad ustalania oprocentowania i nie tylko, banki przerzucają do regulaminów. Regulamin może zostać zmieniony jednostronną decyzją banku. Kredytobiorca, jeśli zmiana mu się nie podoba, może wypowiedzieć umowę i w ciągu miesiąca oddać np. 200 tys. zł. Najlepiej więc jeśli wszystkie najważniejsze parametry kredytu zostaną zapisane w umowie, której bank nie może zmienić ot tak. Warto kłócić się bankiem, by zgodził się na umieszczenie w umowie określonych postanowień, jednak na sukces mogą liczyć tylko klienci pożyczający duże kwoty. Oprocentowanie uzależnione jest także od okresu spłaty kredytu. Im on dłuższy, tym wyższe odsetki. Przy kredycie w wysokości 200 tys. z, spłacanym przez 5 lat w ratach równych, łączne odsetki wyniosą ok. 34,8 tys. zł przy oprocentowaniu 6,5 proc. Jeśli
wydłużymy okres spłaty do 30 lat, wówczas ta kwota rośnie do 255 tys. zł.
Dobrym pomysłem jest zaciągnięcie kredytu we frankach szwajcarskich.
Oprocentowanie może być wówczas na poziomie ok. 2 proc. podczas, gdy
złotówek nie pożyczymy taniej niż za 5,5 proc. w skali roku. Taka
różnica generuje miesięczną oszczędność rzędu kilkuset złotych na
miesięcznej racie przeciętnego kredytu.

-

emisja bez ograniczeń wiekowych
Wideo

Jak działają oszuści - fałszywe SMS "od najbliższych"

Dołącz do nas na Facebooku!

Publikujemy najciekawsze artykuły, wydarzenia i konkursy. Jesteśmy tam gdzie nasi czytelnicy!

Polub nas na Facebooku!

Kontakt z redakcją

Byłeś świadkiem ważnego zdarzenia? Widziałeś coś interesującego? Zrobiłeś ciekawe zdjęcie lub wideo?

Napisz do nas!

Polecane oferty

Materiały promocyjne partnera
Wróć na pomorskie.naszemiasto.pl Nasze Miasto