Kredyty: Łatwo wziąć, trudniej spłacić

Pod płaszczykiem kuszących ofert potrafią ukryć dość kosztowne dla nas niespodzianki.
 

Fenomen kredytów gotówkowych polega na tym, że należą do najdroższych sposobów pozyskiwania dodatkowych pieniędzy, a - mimo to - od lat cieszą się ogromną popularnością. Tylko przez ostatnie dwa miesiące podrożały o 6-9 proc.
Powody, dla których klienci korzystają z tego typu ofert, są różne. Niektórzy znaleźli się w wyjątkowej sytuacji, inni chcą kupić lepszy samochód, nowy telewizor, laptopa czy meble, a nieraz oferta banku wydaje się wręcz nie do odrzucenia.
Dla ścisłości: zarówno w przypadku pożyczki z banku oraz kupna czegoś na raty tak samo mamy do czynienia z kredytem gotówkowym, gdyż kupując, np. okna na raty podpisujemy umowę jego zawarcia.
Jednak biorąc taki kredyt powinniśmy kierować się zdrowym rozsądkiem!
 
 

Ile nam pożyczą?

Niewątpliwą zaletą kredytów gotówkowych jest dowolność dysponowania pożyczonymi pieniędzmi. Czyli, krótko mówiąc, zadłużając się w ten sposób nie musimy bankowi tłumaczyć, na co je wydamy.
Kwota kredytu, na którą możemy liczyć, zależy od tego, jak bank oceni nas jako klienta.
- Może więc wziąć pod uwagę naszą zdolność kredytową, ale dostępne są też łatwiejsze i szybsze opcje - mówi Natalia Galińska, ekspert z portalu Bankier.pl.
 
- Na uproszczone procedury mogą liczyć głównie stali klienci. Pożyczka może być bowiem udzielona na podstawie historii wpływów na rachunek bankowy. Niektóre instytucje pożyczają środki nawet osobom z ulicy na podstawie oświadczenia o dochodach, które sporządza się podczas naszej wizyty w oddziale.
Kwota takich kredytów często bywa ograniczona, a ich cena jest oczywiście wyższa. Bank musi bowiem zrekompensować zwiększony stopień ryzyka związany z takim kredytem.
Pamiętajmy także, że nawet jeżeli zależy nam na wyższym kredycie, w oświadczeniu o zarobkach nie należy kłamać.
 
Świadome wprowadzanie banku w błąd jest karalne!
Ponadto - to bardzo ważne - dla własnego dobra powinniśmy zastanowić się, czy jesteśmy w stanie udźwignąć ratę zawyżonego kredytu, tym bardziej że szybkie kredyty na oświadczenie są - jak wiadomo - w czołówce pożyczek, jeżeli chodzi o koszty.
Wielu naszych Czytelników przekonało się na własnej skórze, że łatwo pożycza się pieniądze, trudniej płacić raty. Zwłaszcza, że niektórzy zaciągnęli kilka takich kredytów i w pewnym momencie zwyczajnie przestali być wypłacalni.
 
Większość banków zawsze sprawdza swoich potencjalnych klientów w BIK-u. Osoby, które miały wcześniej problemy ze spłatą zadłużenia, mogą mieć więc kłopot z zaciągnięciem jakiegokolwiek kredytu.
Jego dostępność może być także ograniczona dla osób, które starają się o kredyt bez zgody współmałżonka.
 
 

Na krócej jest taniej

Umowa kredytu gotówkowego zawarta jest na z góry określony czas.
W przypadku dostępnych na rynku ofert waha się on od kilku miesięcy do kilku lat. Okres kredytowania powinien być dobrany tak, abyśmy byli w stanie z wolnych środków swobodnie regulować raty.
Jednak - z drugiej strony - nie powinien być zbyt długi, ponieważ każdy dodatkowy miesiąc wiąże się wyższym całkowitym kosztem kredytu. Przykładowo, przy identycznej stopie oprocentowania, 18 procent, jeśli pożyczymy 10 tys. zł za rok koszt kredytu wyniesie 10 proc., jeżeli to będą dwa lata - zapłacimy więcej o 20 proc., trzy lata - 30 proc.
 

Zabezpieczenia i oprocentowanie

Do niedawna, aby zaciągnąć kredyt gotówkowy, trzeba było przedstawić co najmniej jednego poręczyciela.
Obecnie większość instytucji zrezygnowała z takiego zabezpieczenia. Pozostałe podchodzą do tego dość elastycznie i zadowalają się różnymi opcjami - od zdeponowanych aktywów, przez weksel czy zabezpieczenie ustanowione na pojeździe, do poręczenia.
Zazwyczaj kredyt niezabezpieczony to kredyt droższy. Jego kwota może być także ograniczona.
Bez względu na procedury wszystkie instytucje zażądają od nas podpisania oświadczenia o dobrowolnym poddaniu się egzekucji.
Umożliwia ono bankowi sprawne dochodzenie swych roszczeń w przypadku zaprzestania spłaty zobowiązań przez klienta.
 
Podstawowym kosztem kredytu jest oprocentowanie. W większości banków jego wysokość zależy od kwoty pożyczki i czasu kredytowania.
Ponadto na cenę kredytu mogą wpłynąć również m.in.: dotychczasowa historia klienta w danym banku, ubezpieczenia czy inny sposób zabezpieczenia kredytu. Bank prześwietli klienta pod kątem ryzyka i wyceni kredyt.
 
W zależności od instytucji mogą temu służyć mniej lub bardziej wyrafinowane mechanizmy.
Zgodnie z tzw. ustawą antylichwiarską nominalna stopa procentowa kredytu nie może przekraczać czterokrotności stopy kredytu lombardowego NBP (czyli 20 proc.).
Tylko że oprocentowanie nominalne to nie jedyny koszt kredytu. Niektóre instytucje nauczyły się obchodzić zapisy prawa i brak możliwości podwyższenia oprocentowania rekompensują sobie naliczając inne dodatkowe koszty, np. opłatę za administrowanie rachunkiem kredytowym czy obowiązkowe ubezpieczenia.
Na pewno nieraz widzieliśmy reklamę banku obiecującego wysokie kwoty kredytu na bardzo niski procent. Ale to, co bank prezentuje w reklamie, nie zawsze musi być ofertą dla nas.
Często takie warunki są zarezerwowane dla osób z ponadprzeciętnymi dochodami, dotyczą krótkich okresów kredytowania bądź bardzo wysokich kwot często niedostępnych dla przeciętnego klienta.
 
 

Prowizja

Gdy zaciągamy kredyt, bank pobierze od nas kilkuprocentową prowizję przygotowawczą. Wysokość wszystkich opłat wstępnych nie może przekroczyć 5 proc. wartości kredytu.
Banki mogą pobierać wstępną prowizję w różnoraki sposób. Może ona powiększyć kwotę wnioskowanego kredytu, będziemy ją wtedy spłacać w ratach razem z pozostałym zadłużeniem.
Są jednak instytucje, które odejmują prowizję od kwoty naszego kredytu. Oznacza to, że otrzymamy o tyle mniejszy kredyt.
 
 

Ubezpieczenia

Większość instytucji zaproponuje nam także możliwość ubezpieczenia kredytu. Może być to opcja obowiązkowa lub dobrowolna.
W niektórych przypadkach ubezpieczenie może zostać potraktowane jako forma zabezpieczenia kredytu i może wpłynąć na obniżenie stopy procentowej.
Jest zazwyczaj liczone od całej kwoty przyznanego kredytu i powiększa nasze miesięczne raty.
Zanim zdecydujemy się na wykupienie dodatkowego ubezpieczenia powinniśmy sprawdzić, jaki jest jego zakres, policzyć, o ile powiększa ono koszt kredytu i zastanowić się, czy jest to dla nas opłacalne rozwiązanie.
 
 

Sposób spłaty

Standardowo kredyt gotówkowy spłacamy w ratach. Najpopularniejsze są raty stałe, to znaczy, że co miesiąc wpłacamy do banku stałą kwotę. Czasem opcją może być także wybór rat malejących.
Kredyt spłacany w ratach malejących jest tańszy, jednak w początkowej fazie bardziej obciążający dla budżetu. Z kolei na końcu raty malejące będą niższe.
To, ile naprawdę będzie kosztował nasz kredyt najlepiej odzwierciedla rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Jest to narzędzie, które umożliwia klientom porównywanie ofert różnych banków.
Sposób jej liczenia jest bowiem narzucony przez prawo i identyczny dla wszystkich instytucji.
Uwzględnia ona wszystkie koszty wraz z odsetkami i innymi opłatami i prowizjami, które konsument jest zobowiązany zapłacić za kredyt.

Osoby korzystające z kredytów konsumpcyjnych powinny także pamiętać, że ustawa o kredycie konsumpcyjnym daje także prawo do

odstąpienia od umowy kredytu w ciągu 10 dni i bezprowizyjnej spłaty kredytów, których kwota nie przekracza 80 tys. zł.
 
 
ZADAJ PYTANIE EKSPERTOWI:
 

Jakie prawa ma klient banku?

Każdy z może popaść w tarapaty finansowe. A niektórzy nie wiedzą, np., że można negocjować z bankiem wydłużenie okresu kredytowania czy odroczenie rat na jakiś czas z powodu choćby utraty pracy. Bank na pewno nie podaruje nam długu, ale są możliwości zmiany warunków umowy. Z pewnością mają Państwo także inne problemy bankowe.
Dlatego już w najbliższy poniedziałek na Państwa pytania odpowie Krzysztof Tomczak, miejski rzecznik konsumentów w Bydgoszczy. Będzie dyżurować w godz. 11.00-13.00 pod bezpłatnym numerem infolinii 0800 111 006.
Zapraszamy do zadawania pytań także drogą mailową.