Ocena punktowa BIK - od czego zależy?

Co składa się na historię kredytową BIK?

Historię kredytową w BIK ma aż 25 mln Polaków. Składają się na nią m.in. informacje o udzielonych kredytach i pożyczkach, daty kiedy zobowiązania zostały zaciągnięte, czy były terminowo spłacane, jakiego rodzaju kredyt został zaciągnięty (hipoteczny, gotówkowy itd.) i w jakiej walucie. W raportach BIK jest także adnotacja, czy klient skorzystał z wakacji kredytowych.

Historia kredytowa BIK buduje się także wtedy, gdy korzysta się z karty kredytowej. Odnotowywane są nie tylko zobowiązania finansowe zaciągane w bankach, ale też firmach pożyczkowych czy SKOKach.

BIK pozwala też sprawdzić, czy nie padło się ofiarą oszustwa i ktoś nie wykorzystał naszych danych osobowych do zaciągnięcia zobowiązania.

Skąd BIK bierze informacje o zobowiązaniach?

Obowiązek aktualizowania w BIK informacji dotyczących zobowiązania wynika z Prawa bankowego oraz Ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Z tych dokumentów można dowiedzieć się, że jeśli zobowiązanie zostanie zaciągnięte, spłacone, dokonana będzie korekta jego wysokości albo spłacona rata, bank bądź inna instytucja finansowa ma 7 dni na poinformowanie BIK o tym fakcie. Kolejne 7 dni przysługuje BIK na wprowadzenie tych informacji do systemu.

Informacje przesyłane są od wszystkich banków w Polsce oraz większości innych instytucji finansowych i firm pożyczkowych, które działają legalnie zgodnie z obowiązującym prawem. Mitem jest więc, że istnieją bezpieczne kredyty bez BIK.

Scoring BIK. Co wpływa na ocenę punktową BIK?

Scoring BIK to inna nazwa na ocenę punktową BIK.**Maksymalnie wynosi ona 100 punktów, minimalnie 0.** Im więcej punktów, tym większe prawdopodobieństwo, że bank rozpatrzy wniosek pozytywnie i udzieli kredytu. Dzieje się tak dlatego, że więcej punktów to mniejsze ryzyko dla banku, że zobowiązanie nie zostanie spłacone albo pojawią się opóźnienia w jego spłacie. Więcej na temat progów punktowych i tego, jak przekładają się na ocenę można przeczytać na blogu PoliczKredyt: https://policzkredyt.pl/poradnik-kredytobiorcy/ocena-punktowa-bik-od-czego-zalezy/.

Ocena punktowa BIK obliczana jest na podstawie algorytmu, a wpływ na nią mają m.in.:

• terminowe spłaty zobowiązań - brak zaległości w spłatach rat pozytywnie wpływa na ocenę BIK. Jeśli opóźnienia zdarzają się sporadycznie i dotyczą niewielkich kwot, prawdopodobnie nie obniży to mocno oceny punktowej. Jednak im częściej termin płatności jest przekraczany, tym gorzej dla wyniku scoringu BIK;
• wnioskowanie - pod uwagę brane są wnioski o kredyt składane w ciągu ostatnich 12 miesięcy. Im jest ich więcej i im częściej decyzje ich dotyczące były odmowne, tym gorzej dla oceny punktowej;
• korzystanie - wspomniano już, że do historii kredytowej liczy się korzystanie z karty kredytowej oraz kredytów odnawialnych. Im częściej używa się ich aż do osiągnięcia limitu, tym bardziej obniża to scoring BIK. Dla banku to bowiem sygnał, że wnioskodawcy trudno utrzymać płynność finansową i często brakuje mu pieniędzy. Inaczej jest w przypadku umiarkowanego wykorzystywania limitów - takie działanie oceniane jest pozytywnie;
• doświadczenie - im dłuższa historia kredytowa (oczywiście jeśli kredyty były spłacane terminowo), tym większa szansa na pozytywną ocenę banku. Jeśli jednak wnioskodawca posiada już zobowiązania finansowe, w ocenie zostanie uwzględnione, jak duża jest ich suma i czy nie zagraża wypłacalności klienta.

Brak oceny punktowej BIK

Raport BIK można sprawdzić samodzielnie. Wystarczy zalogować się na stronie internetowej Biura Informacji Kredytowej i dalej postępować wg instrukcji. Może się wówczas okazać, że brakuje scoringu. Dzieje się tak, gdy dotychczas nie były zaciągane zobowiązania finansowe, kredyt spłacany jest krócej niż pół roku albo, gdy nie została wyrażona zgoda na przetwarzanie danych o spłaconych zobowiązaniach. Bez niej, kredyty spłacone w terminie, są ukrywane w historii kredytowej.

Jeśli brak punktacji kredytowej w BIK stoi na przeszkodzie do wnioskowania o kredyt, najlepiej skontaktować się z ekspertem finansowym. Konsultacja pomoże rozwiać wątpliwości dotyczące zdolności kredytowej czy tego, w jaki sposób rozpocząć budowanie historii kredytowej. Z ekspertami można skontaktować się za pomocą formularza na stronie PoliczKredyt.